其实花呗一经推出，就一直处在舆论的风口浪尖。简单地说，花呗就是一款消费信贷产品，用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验，本质上和我们平时使用的信用卡十分类似。

而对于很多大学生或是刚刚参加工作的人来说，花呗既免去了银行办理信用卡的繁杂手续，又提供了多种多样的金融信贷服务，是一种既方便又安全的消费选择。

而近日，有多位花呗用户都表示收到了“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。不少用户担心，突如其来的改变会影响到他们对花呗的使用。而此前还有传闻称，个人花呗被纳入征信后会导致在银行贷款困难。

其实，信用消费已经存在很久了，它的本质始终没有变过。

最早的信用卡出现在19世纪80年代，英国的服装业发展出了最初级的具有短期赊账功能的卡片，说白了就是给顾客应急用的。到了20世纪50年代，类似会员卡的“消费凭证卡”出现了，这就是信用卡的前身。

这种卡片的出现还有一个小故事。据说当时美国金融家弗兰克·麦克纳马拉在纽约的一家烤肉店请百货公司的名人艾尔弗雷德·布卢明代尔吃饭。酒足饭饱后，弗兰克·麦克纳马拉去结账，一摸口袋，心里一紧，自己竟然没有带钱包。

尴尬之下，他只好打电话叫妻子送钱包过来店里结账。之后，弗兰克·麦克纳马拉就创立了大莱俱乐部会员制，向会员提供一种能够证明其身份和支付能力的卡片，会员凭卡可以在纽约的两家大饭店和27家餐馆实行记账消费，再由大莱公司做中介，在消费双方之间进行账务清算，这种“先消费，后还款”的理念正式出现，信用卡的雏形也由此产生。

但这种会员制看上去似乎只是富人的专属，“信用卡”是怎么走寻常百姓家的呢？恐怕就要看看20世纪的整个经济和商业背景了。20世纪早期的美国，随着新技术的崛起，商品经济发展迅速，各种产品极大丰富。新品新款层出不穷，就需要有人来买啊。问题来了，大部分人买不起这么多新产品，怎么办？

有些精明的商家就想出一个两全其美的好办法：分期付款。比如，你一下子拿不出那么多钱来买汽车？没关系，你可以分12个月支付。这样既促进了销售，提高了生产，同时也促进了就业。

到1951年，我们刚刚讲到的“大莱俱乐部”在诞生后的短短12个月里，就发展了42000名会员，同时还被330户商家所接受。生意火起来之后，美国的银行们迅速动了起来。其中，美国银行在1958年率先发行了一种允许消费者推迟还款的卡片，当然代价是支付相对的高额利息。

相比于必须当月结清的大莱会员卡来说，这个创新正中消费者痛点。一年之内，这种卡就扩展到了加州的主要城市。但代价也是惨痛的，该卡发行后，出现了大量的消费者违约，美国银行第一年的损失就达到了2000万美元。三年之后，这张卡才终于开始了盈利。并且在20世纪60年代中期，发展成为一个利润丰厚的业务。而普通的消费者们，也逐渐接受了这种先消费后付款的理念。

当我们的消费从“信用卡”刷卡的时代走到万物网购、随时随地“扫码”的互联网时代，信用消费的范围极大地扩展，媒介也可能从一张实体的信用卡和POS机变成了第三方支付给你提供的透支额度和账面数字变化，但它的本质依然是依靠一个人的信用获得额度，以及为推迟还款而支付高额利息。