记得在很小的时候，常听妈妈说过一句话：“父母怕孩子一辈子，小时候担心磕了碰了，读书担心成绩不好考不上大学，大学了担心找不到好工作，工作了担心找不到好媳妇儿，成家了担心家庭和睦，担心孙子。总之，父母怕孩子一辈子。”
在我小的时候，父母是只能通过更细心的呵护照顾，来平衡心中的焦虑。现在接触到保险后，保险是能在一定程度上抵抗风险，降低顾虑，会觉得至少有一份保障。
万一发生了意外，患上了疾病，不用担心无钱求医。
今天小保君就来分享分享，给孩子配置保险，爸爸妈妈应该知道的一些知识点。
一、 要不要买
首先我们得知道，保险的作用从风险角度来说就是规避风险的工具，也可以在一定程度上消除我们的顾虑。
那么要不要给孩子买保险这个问题，得先看看孩子会面临什么样的风险，以及我们可能的顾虑。当然孩子的风险几乎都是我们的顾虑点，接下来我们就来看看风险可能是什么。
主要是两大方面的风险
1， 意外风险
刚出生的小宝宝，各项身体机能相对脆弱，需要家人时时刻刻照顾，发生意外的概率相对较低。这个事实可以不用配置意外险。
随着孩子长大后，到了开始上幼儿园的年级，每天都蹦蹦跳跳，好奇心也最旺盛，风险防范意识弱，这个时候家人很难无时无刻照看到，发生意外的概率就有所增加。这个时候就可以开始考虑配置意外险了。
2， 疾病风险
除了意外，我们最担心的莫过于孩子生病，再细致的呵护也免不了感冒发烧，头疼腹泻等小症状。普通疾病还好，要是遇到了一些重大的疾病，甚至倾家荡产。
特别是恶性肿瘤，近几年中国儿童肿瘤的发病率明显上升，平均每1万个儿童中，就会有1.5个肿瘤患儿。
前段时间高中学历父亲冒险自己女儿制药的新闻广为传播，“我不是药神，但不能等孩子死去”是父亲的感叹。
当然我希望没有孩子会遇到这样的风险，但是明天和意外谁先到谁也无法预料。我们能做的就是未雨绸缪，风险规避。
3. 教育保障
让孩子接受更好的教育，可以说是每位父母都十分看重的一点。对孩子的教育规划也可以尽早确定，未来孩子上什么幼儿园，上什么样的学校，公立还是私立，国内还是要留学。
不同的目标需要的教育金是不一样的，不过这一点可能对很多人来说会比较陌生，相比起教育保障，意外和疾病保障也许会更迫切一些，今天我们不重点讨论教育金。
二、 需要配置什么保险
1. 优先配置社保
在孩子出生后，应该在第一时间给孩子购买医保。医保是国家给我们就医的最低保障，每个人都应该参保。但是少儿医保的作用是最基础的医疗保障， 社保以外的药品以及很多疾病都是不保障的。
2. 其他保险配置
除了基础的社保，再配置三类保险很有必要，医疗险、意外险、重疾险、
三、医疗险如何选
给孩子配置医疗保险时，至少应该关注基础保障内容、免赔额、续保条件、增值服务这四个维度。这部分配置的条件和成人配置都差不多，但是需要额外注意是否包含少儿高发的医疗保险。
四个维度的详情可以参考我之前文章的内容：
【测评】热销32款百万医疗险全面测评，评出性价比TOP5，总有一款适合你
https://mp.weixin.qq.com/s/gvH-CwoX0lv0zP9u2_7ssQ
四、重疾险如何选
重疾险顾名思义就是对一些恶性疾病的保障，其目的是预防因为孩子发生重大疾病给家庭造成严重的经济损失，甚至是发生无钱治病的情况。毕竟一旦孩子病了，不仅会花钱，还会严重影响我们的收入来源。
在选择重疾险时有以下需要注意的
1. 优先考虑保额
一旦孩子发生重大疾病， 治疗的费用往往都很昂贵，周期也很长，在配置时可以尽量选择保额更高的保险。需要注意的是，保监会规定儿0~9岁保额不得超过20万，10~17岁不得超过50万元。
2. 关注保障期/缴费期
给孩子选择重疾险时，可以尽量选择保障时间长一点的，当然时间越长越贵，配置保险也可以根据当前经济实力来。
如果经济压力较大，可以选择保30年的，等到孩子有经济能力，再购买其他保障。如果经济条件允许，可以配置到70岁，甚至更长。
在男性70岁后，发病率会明显增高，如果保障至70岁，之后基本就很难买到保险了！
3. 关注附加保障
这点我在重疾险这篇文章中有详细讲解到，感兴趣的朋友可以点击观看。
【测评】看了上百款重疾险后，这3款值得推荐（文末有20款测评详情）
https://mp.weixin.qq.com/s/8VsgHgbUcfuN0vatnmt-Iw
五、意外险如何选择
首先是关注保额，按中国保监会对未成年人身故保险金给付限额的相关规定，对于被保险人不满10周岁的，身故保险金给付限额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故保险金给付限额不得超过人民币50万元。
然后是关注意外医疗的报销额度，以及特色责任涵盖情况。部分产品还涵盖未成年人第三者责任险保额，这部分用于孩子之间玩耍时，不小心误伤朋友的赔付。对于好动活泼点的孩子可以配置这一保险。
六、写在最后的建议
1. 关于配置顺序
做父母的总是会想把最好的，最贵的留给孩子，好吃的好喝的可以。但是对于保险来说，首先要保障的是家庭经济支柱，也就是各位宝爸宝妈，毕竟各位宝爸宝妈可是家庭的中流砥柱，缺少了经济收入，才是最大的风险。
2. 保费预算要合理
另外就是，配置保险时，预算一定要合理。一般来说保险配置建议是家庭年收入的10%，少儿保险占比在总预算的20%比较合理。比如夫妻双方年收入20万，年保费在2万合适，给孩子的保障在4000左右即可。在选择保险产品时也可以根据这个预算去配置保险产品。配置保险也要以预算为基础，当然预算不设限除外。
