随着惠民保的普及，加上价格不贵，参保人数并不少，但绝大多数人根本没搞清惠民保是怎么报销的。

很多人买惠民保，仅仅是出于它便宜。

这很可能会导致一种现象：买了没用到，保险是骗人的。

所以，再次来说说关于惠民保是怎么报销的。

一、清楚惠民保定位

买任何保险，大家一定要搞清楚它的意义，然后才知道买来做什么。

惠民保初衷是与基本医保衔接，提高基本医保参保人员应对高额医疗费用负担的能力。

什么叫高额医疗费用？

世界卫生组织有个概念“灾难性医疗支出”，就是一个家庭的医疗支出≥家庭可支配收入的40%时，也就意味着这个家庭发生了灾难性的医疗支出，也就是我们老百姓口中的“大病”。

所以，惠民保设置的初衷就是为了补偿家庭的灾难性医疗支出，而非报销几百几千的医疗费用。

几百几千甚至一两万，这点钱就算保险不报销，也不会摧毁一个家庭。

二、哪些费用能报销

各地惠民保可报销范围并不相同，我们以新上线的重庆渝快保（升级款）为例：

可以看到，报销三部分费用：

• 住院和特定疾病门诊医保目录内自付费用
• 住院和特定疾病门诊医保目录外自费费用
• 院外特定药品自费费用

其中，特定疾病门诊是指纳入重庆市基本医疗保险统筹基金报销范围内的重大疾病门诊和慢性病门诊。

显然，普通门诊、门诊手术、住院前后门急诊这些费用都不在可报销范围内。

特别提醒：不同城市的惠民保可报销范围并不相同，具体以投保界面为准！

三、能报销多少？

首先，必须得先经过医保报销，如医保不报销，惠民保也不报销。

其次，得对医保报销后的剩余费用做拆分，哪些属于符合保险责任的医保目录内费用，哪些属于符合保险责任的医保目录外费用。

最后，相关可报销的费用减去免赔额，乘以相应的报销比例，才是惠民保可报销的金额。

仍然以重庆渝快保（升级款）为例，按上述方式来计算一下。

假设Y先生2021年12月6日投保，2022年2月不幸初次确诊肺癌并住院治疗，累计花费10万。

1.医保报销了多少？

假设重庆医保统筹基金报销5万。

特别提醒：不买商业保险都无所谓，不交医保属实有点离谱了！

2.剩余5万是怎么构成的？

假设其中3万是医保目录内住院个人自付费用，2万是医保目录外住院个人自费费用。

3.惠民保能报销多少？

根据保险责任，Y先生属于新发病人群，则：

医保目录内住院个人自付费用可报销金额=（3万-免赔额1.5万）×报销比例80%=1.2万

医保目录外住院个人自费费用可报销金额=（2万-免赔额0.5万）×报销比例80%=1.2万

综上，就本次住院，重庆渝快保（升级款）可报销金额为2.4万。

特别提醒：

• 以上报销仅为假设，具体报销金额以实际花费为准；
• 各地惠民保可报销范围并不相同，具体以当地产品为准；
• 各地惠民保免赔额和报销比例也不相同，具体也以当地产品为准。

四、哪些费用不能报销？

1.免责条款所列事项

这是任何保险产品都需注意的问题，免责条款所列事项不予报销。

2.合同生效前的费用

虽然惠民保一般没有等待期，但有生效期。

比如重庆渝快保，12月6日开始投保，但正式生效日期为2022年1月1日。

也就是说，2021年12月6日~2022年1月1日期间产生的相关费用，重庆渝快保不予报销。

3.不符合保险责任的费用

比如，部分城市惠民保住院费用仅限医保目录内报销，那医保目录外的自费部分就不予报销。

比如，绝大多数城市报销仅限住院费用，那特定疾病门诊、慢性病门诊、普通门诊、门诊手术、住院前后门急诊等等费用就不予报销。

4.特定既往症是否可报销

绝大多数惠民保投保不限年龄、不限户籍、不限职业、不限既往病史，但不代表既往病史能赔。

一般来说，分如下3种常见情况：

• 不限病史可投保，报销时也不区分既往症和非既往症，比如徐州惠徐保；
• 不限病史可投保，但报销时区分既往症和非既往症，特定既往症报销比例降低或免赔额提高，比如重庆渝快保；
• 不限病史可投保，但特定既往症不予报销，比如哈尔滨i龙惠保。

特别提醒：各地既往症定义有所不同，具体以投保界面为准！

5.非指定医疗机构就医

一般来说，惠民保对医疗机构约束如下：

• 住院：基本医保定点医疗机构
• 院外特药：指定药房

特别提醒：就医前一定要核对就诊医院是否符合要求。

除此之外，院外特药报销还需同时满足2个条件：

• 所需药品在特药目录内
• 药品符合适用疾病和限用约定

6.报销所需资料不齐

目前，部分城市惠民保可以实现“一站式”结算，包括上文所说的重庆渝快保，即出院直接结算，无需事后再申请报销。

但绝大多数惠民保仍然需要后提交理赔资料，包括：

• 理赔申请书
• 医疗费用原始凭证（原件）
• 医保结算凭证（原件）
• 被保险人身份证明
• 出院记录或出院小结
• 医疗费用明细清单
• 收款银行账户

特别提醒：医疗费用原始凭证、医保结算凭证一定要保存好原件！

有不少小伙伴喜欢拿A城市惠民保跟B城市惠民保对比，且不说你能不能买，关键是这种对比没有任何意义。

各地是根据全市医保参保人的医疗费用数据为基础，并考虑参保人员数量逐年增长、医疗费用自然增长等多种因素，本着重点保大病的原则，最终确定保费标准以及各项责任对应的免赔额。

当然，也有人质疑免赔额高，可如果大幅降低免赔额、提高报销比例，会同时带来三个新问题：保费大幅增加、较低免赔额必然带来的就医滥用、影响惠民保稳定性和持续性。

所以，别嫌惠民保免赔额高，免赔额低的甚至是0免赔的，且不说健康状况能不能买，这个价格能接受吗？

综上所述，惠民保确实存在问题：报销范围窄、免赔额高、报销比例低。

但也一定要清楚它的定位：惠及更大范围人群，应对大额医疗花费。