征信报告对于大家来说非常重要，目前去办很多事情都需要用到征信报告，比如申请房贷，申请信用卡，甚至丈母娘在找女婿的时候都有可能查看征信报告。
优秀的征信已经成为了一个人一笔无形的资产，拥有良好的信用，即便你个人资产没有那么雄厚，也更容易得到金融机构的信赖。
那怎样的征信才算是好征信呢？很多朋友可能觉得只要大家没有出现逾期过，就算好征信，相反如果大家征信报告上有逾期，特别是有连续三个月以上的逾期，那这个征信就算是黑名单了。
因为目前很多银行在审核贷款或者信用卡的时候，对征信的考核都会遵循一个连3累6的原则，也就是最近两年之内不能有6次以上逾期记录，不能有连续三个月以上不还的情况，如果有连3累6这种情况，征信基本上就毁了。
但在征信报告当中，实际上有一种状态比连3累6还要严重，那就是特殊状态，这种特殊状态包括呆账、止付、代偿、冻结等几种情况，今天我们要说的就是呆账这种情况。
信用卡出现呆账可能有两种原因，一种是因为溢交款产生的呆账，这种情况往往是因为大家还的钱比账单上的金额还要多，但是多出的金额却长期不使用，不取现也不消费，所以产生了呆账。
比如某个月大家的账单只需要还950元，但有些朋友为了防止出现意外情况，有可能就还1000块钱进去，那么多出的50块钱就属于溢交款，这个溢交款正常情况下大家可以直接刷卡消费，也可以取现出来，但有些朋友可能还钱进去之后就忘记这张卡了，然后长期不使用，如果连续一年以上不使用，那这个钱就有可能转为呆账。
当然对于这种呆账来说其实没有多大的问题，只不过是银行暂时列入特殊状态而已，对于这种情况大家只需要正常刷卡消费或者把钱取出来就可以了。
但是还有另一种情况是因为长时间逾期引起的，这种情况就非常严重了。
对信用卡逾期，银行在不同的时期采取的催收措施是不一样的，比如逾期一个月之内银行主要以短信通知为主，逾期一个月到三个月可能会配合短信，还有电话进行催收，有时候严重的可能会寄送催收函，如果逾期三个月以上，银行有可能就会委托给第三方催收机构进行催收，到时很多催收手段都有可能用到。
但假如银行经过各种催收手段之后，仍然不能催回这笔欠款，一般情况下，如果逾期的额度比较大，比如超过5万块钱，银行有可能把大家起诉到法院，通过法律的手段来催回这笔钱。
但如果用户欠款的金额比较小，比如小于5万块钱，银行把用户起诉到法院之后，也不一定能够获得偿还，还有可能支付一笔律师费，还有诉讼费，到时银行有可能会放弃起诉。
对这种小额度长期没法追回的欠款，如果逾期超过一年以上，银行就有可能列入呆账，然后将这笔钱进行核销，对应的大家信用卡在征信报告上的状态就会显示为呆账。
一旦征信报告上有这种状态，那基本上就毁掉了，这种呆账是黑名单中的黑名单，一旦有呆账，无论你申请贷款还是申请信用卡，基本上都不可能通过的。
这种呆账往往都是逾期一年以上引起的，这说明用户本身的信用记录非常差，不仅逾期了，而且还有可能存在恶意欠款的嫌疑，这种性质是非常恶劣的，可以说一呆毁所有。
既然呆账性质这么严重，那如何才能把呆账消除掉呢？
目前消除呆账并没有很好的办法，唯一的办法就是用户正常还钱，只要大家把呆账所欠的金额还清，那么征信报告上的状态就会转化为逾期状态。
但即便转化为逾期了，对大家的影响也是非常大的，因为目前个人征信报告信息最长记录时间是5年，而这个5年是从还清所有欠款以及利息的那天开始计算，5年之后这笔征信记录才会从征信报告上当中消除。
所以即便大家把呆账所欠的金额还清之后，这笔逾期记录仍然会保留5年时间，一旦金融机构看到逾期记录之后，仍然会有所顾忌，在申请贷款或者信用卡方面仍然有可能被拒绝。
由此可见，呆账性质是非常严重的，所以大家平时在使用信用卡的过程当中，千万不要走到呆账这个地步，如果欠款还不上了，最后还是跟银行协商还款，能还的尽量还一点钱进去，千万不要出现呆账。
