小檬在很多分享中都提到，保险是根据保险合同进行理赔的，买保险就相当于买一份合同。

我们经常看到保险责任，其实说的就是保险合同的内容，一般包括时间、保障内容和方式。

保险责任相当于保险公司必须承担的责任，但也有一些责任免除情况。

这就让很多小伙伴迷糊了，到底保险能不能起到有效的保障作用呢？小檬来仔细讲讲~

• 什么是保险责任？
• 什么是责任免除？
• 学会看懂保险合同很重要

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什么是保险责任？

其实保险责任这个词并不难理解，就是我们买保险会看的保障内容。

例如保障的起止时间、保险公司的承保范围、什么情况下可获得理赔、如何赔付给受益人等等。

直接这么说可能对概念还是有点模糊，小檬以重疾险为例，给大家讲解一下~

重疾险的保险责任会相对复杂一些，包含重症、中症、轻症，还有一些附加责任。

下面小檬以如意人生守护（典藏版）为例子：

通过上表，小檬为大家展开分析什么是保障责任？

因为投保原则不属于保险责任范畴，所以我们直接从内容入手。

如意人生守护典藏版包含重症、中症、轻症保障，这是一般主流重疾险的基本保障内容。

那么这款重疾险对于重疾的保障是有规定的，保险公司只承担合同规定的责任。

因此，一般来说，确诊重疾需要符合保险合同规定，才能够获得理赔。

重疾是符合条件，可以直接给付，而中症、轻症也是需要根据合同条款进行赔付的。

说到底，合同才是保险理赔的依据，要以保险合同条款为准。

既然保险责任是保险公司必须承担的责任，那么什么情况下保险公司不承担赔偿责任呢？

02

什么是责任免除？

很多小伙伴以为，买了保险就一定能获赔，但需要注意的是，有些情况下保险公司是责任免除的。

责任免除，又叫除外责任，是指被保险人或者受益人的理赔请求不属于保险责任范围的，保险人有权依据法律和合同拒绝给付保险金。

关于责任免除《保险法》第18条的规定：

“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明，该条款不产生效力。”

免责条款包含法定责任免除和合同约定责任免除。

1、法定责任免除

法定免责是指保险法强制条款所规定的保险人责任免除事项，具体有以下几个方面：

（1）违反如实告知

因为投保人违反告知义务，保险公司解除保险合同而责任免除。

如果没有如实告知，很可能会不能理赔，小檬有详细讲解过，可以点击文章查看！

《带病投保，熬过2年就赔？如实告知究竟多重要 》

（2）保险欺诈

（3）故意行为

投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。

（4）自杀行为

保险法第65条规定：

以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但是对投保人已交保费，保险人应该退回相应的现金价值。

如果是以死亡为给付保险金条件的合同，自保险合同订立起满二年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。

（5）犯罪行为

保险法第66条明文规定：被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。

一些人为了获得高额的保险金赔偿而不择手段，除了危及自身，还严重破坏社会治安，这是法律所不允许的。

2、约定除外责任

保险公司为维护社会公共道德或者因为一些事故发生概率难以预估，对于有些导致死亡、伤残或疾病的原因提前声明不承担给付保险金的责任，称为除外责任。

常见的除外责任主要有以下几点：

总的来说，除了法定部分的责任免除，我们更应该关注保险合同中的约定免除。

约定免除越少，对投保人就越有利。

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小檬暖心分享

其实无论是保险责任，还是责任免除，这些都是保险合同中的一部分。

小檬还是想提醒大家一下，学会看保险合同条款十分重要。

如果你想掌握一些基础知识，小檬可以帮助到大家。

小檬之前有分享过如何看保险合同，感兴趣的朋友可以参考一下：

《3分钟看懂保险合同！受益人到底写老妈还是老婆？ 》

如果你是投保小白，那么小檬不建议你那么快买保险，还是要找专业保险人员协助配置。

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