一直以来灵活就业养老和商业养老究竟怎么选，是困扰不少居民的话题，灵活就业养老就是城镇职工养老保险，以个人身份参保，缴费比例20%，缴费基数有七个档次可选，男性60岁，女性55岁，缴满15年可以退休；商业养老保险可以自己选50、55、60岁任意年龄退休。
如果现在45岁，你会选灵活就业养老还是选商业养老呢？这个问题的关键就是缴费金额和领取待遇的差别，算清了利益，就不难判断。
一、灵活就业人员养老保险
个人选择缴费基数，是本省在岗职工平均工资的60%-300%，就是缴费基数的上限和下限，每个省平均工资不同，缴费基数有差异，但是绝大部分人都是选择的最低缴费基数，原因在于缴费比例高，缴费压力比较大，缴费基数每年会上涨。
假设当地在岗平均工资7000元，那么最低缴费基数就是7000×60%=4200元
个人每个月交4200×20%=840元，一年交10080元，15年交151200元，这是没有考虑缴费基数上涨的情况，实际缴费金额可能要16-17万。
可以算一下交15年60岁的退休待遇：
基础养老金：（7000+7000×缴费指数0.6）÷2×15年×1%=840元
个人账户养老金：（4200×8%×12月×15年）÷计发月数139=435元
60岁退休金840+435=1275元，一年就是15301元，10年左右领回本
到80岁时，至少可以领到306000元，考虑养老金增长，一年增加1200元（每年增加100元/月），20年增加24000元，到了80岁，总共330000元
二、商业养老保险
1、选择商业养老年金保险
年交3万，交5年，总共也是交15万，那么60岁开始每月领取13449元，领取金额写入合同，不会多一分钱，也不会少一分钱，不受保险公司经营影响，安全性很高
商业养老年金保险
一年领取13449元，到了80岁总共领取282429元，现金价值还有74244元；
可以继续领终身，也可以领到80岁，已经领回去28万，退保的话还能退74244元，80岁生存总利益356673元
选择商业年金保险，活到80岁左右，商业养老年金收益稍高一丢丢，如果健康长寿，那么到了85岁甚至90岁，灵活就业养老肯定更划算。
2、选择年金险
年金险附加万能账户，年金返还的钱进入万能账户复利计息，后续60岁开始每年领取万能账户作为养老金使用。
选择45岁投保，年金险年金2万，交5年，总共10万，附加万能账户第一年追加2万，第二年追加2万，第三年追加1万；总共缴费15万
年金险
按照万能账户4.5%利率，第五年回本，第五年如果如果退保没有经济损失；
到了60岁，也就是15年时，账户价值达到228420元
选择每年固定从账户里面领出15000元，剩余的钱继续在账户里面复利增值
到80岁时，已经领走30万，账户价值还剩80312元，生存总利益38万。
通过对比发现：
45岁开始交养老保险：
1、如果预期寿命低于80岁，那么商业养老肯定更划算；
2、商业养老保险里面选择年金险，追加万能账户方式投保，选择三年或五年缴费，收益相对更高；
3、商业养老保险如果选择年交1万，交15年的方式，那么收益会下降很多，肯定不合适，商业养老年金保险，年交1万，交15年，60岁每年领取11000-12000左右，肯定不如灵活就业养老。
4、灵活就业养老保险，缴费比例20%，只有8%进入个人账户，身故可退还；12%进入统筹账户，身故不退换，60岁退休前身故或者70岁前身故，一般会有亏损。
5、有一点需要留意：职工养老保险未来五年提高最低缴费年限，最低肯定不止交15年，另外还有延迟退休，未来5年男性退休年龄肯定不是60岁。
关于45岁养老保险的选择就写到这里，看完有疑问记得留言啊。
