前阵子，网上有个热议的新闻：一女子用父亲的医保卡帮母亲买了降压药，后来被查到，不仅退还了刷的钱，还被判刑、罚款。
有些朋友就说：“医保卡的余额那么多，难道给家人用一下都不行吗？”
其实，这种看似“物尽其用”的行为，就是“医保卡外借”。
那么，医保卡外借，到底会出现什么问题？今天我们一起来分析一下。
- 医保卡外借，有什么影响？
- 给家人用过，都属于医保卡外借吗？
- 医保卡外借过，怎么买保险？
医保卡外借，会有什么影响？
医保卡就跟我们的身份证一样，不能随便外借。外借的话主要会造成以下 3 个影响：
影响1：违反法律
实际上，医保卡外借是一种“骗保”行为。根据《社会保险法》第八十八条规定：
《社会保险法》
也就是说，骗保不仅要退回保险金，还要接受罚款。即便是用自己的医保卡给爸妈买药，也是不被允许的。
不过，现在有些城市或省份放开了医保使用政策，自己医保卡的余额可以给家人用。具体可以看第二部分。
影响2：医保卡无法正常使用
医保卡给他人使用，貌似“省钱省事”。其实，这样会导致自己无法正常享受医保待遇。
《医疗保障基金使用监督管理条例》
可以看到，如果用自己的医保卡给别人看病买药、重复报销或者“套现”，那使用者和持卡人不仅要退回刷卡费用，还可能在一年中都不能使用医保卡，得不偿失。
影响3：影响自己买保险
我们用医保卡看病买药的时候，通常会留下看病记录。医保卡外借给别人看病买药后，对方的医疗记录都会登记在自己的医保卡上，成为自己的“病史”。
在买保险之前，保险公司会通过健康告知询问我们的身体状况、既往病史。如果与健康告知不符，可能就没法投保。也就是说，医保卡外借，可能会影响自己买保险。
所以，医保卡外借对我们买保险的影响还是比较大的，不过具体情况要具体分析。我们建议，如果大家要买保险，最好不要把医保卡借给别人使用。
只要给家人用过，都属于医保卡外借？
看到这里，可能有的朋友会着急了：医保卡给家人用，这不是挺常见的事吗？只要给家人用过，都算是医保卡外借了？
其实，医保卡能不能给家人用，得看当地的医保卡政策。有些省份或城市可以让家人与自己绑定开通“家庭账户”。
- 深圳：家人可以使用医保卡余额超过 6972 元的部分。
- 广州：参保人可用个人医疗账户余额帮家人支付医疗费、药费。
- 四川：可帮父母、配偶和子女支付看病、买药、体检等项目的费用。
简单来讲，就是家人拿他们自己的医保卡去挂号看病，可以利用“家庭账户”从主账号扣款。我们来举个例子：
小李是广州医保参保人，父亲有冠心病需要长期吃药，小李可以通过两种方式给父亲开药：
- 方式一：父亲用自己的医保卡到门诊挂号开药，通过“家庭账户”通道从小李的医保账户付费，病史会记在父亲的医保卡中，这种不属于医保卡外借。
- 方式二：父亲的冠心病药吃完了，小李下班顺路到药店刷医保卡帮父亲买药，病史会记在小李的医保卡中，算作小李生的病，这种情况属于医保卡外借。
所以，如果我们所在城市的医保政策允许开通“家庭账户”，通过“家庭账户”刷自己的医保卡支付的费用，就不属于医保卡外借。
那么，想和在老家交医保的父母开通“家庭账户”，需要满足哪些条件？我们在第四部分会详细讲到。
医保卡外借过，怎么买保险？
前面提到，医保卡外借会留下别人的医疗记录，进而影响自己买保险。
因为大部分保险公司都不支持医保卡外借核保，但经过我们整理，发现不同的外借情况会有不一样的投保结论：
很明显，如果医保卡外借是用来治疗感冒、发烧、腹泻之类的常见小病，一般不会影响投保。但如果涉及检查异常或者慢性疾病，则会相对棘手一些，甚至可能买不了保险。
不过，如果保险公司支持医保卡外借核保，其实我们还是有机会买到保险的。
那么，哪些保险公司支持医保卡外借的核保？人工核保需要提供哪些资料？我们整理了几家保险公司的核保要求和所需资料，希望能帮到大家。
（仅供参考，最新核保条件及资料以保险公司为准）
可以看到，即使有过医保卡外借记录，只要能满足保险公司的核保要求，还是有机会能买到合适的保险产品的。
比如，小王想买哆啦 A 保 2.0，但医保卡曾被外借买药看病；那他需要提供自己的体检报告进行人工核保，核保通过才能顺利投保。
常见问题答疑
关于医保卡外借，想必大家还有很多疑惑。我们整理了几个问题，可以给大家一些参考建议。
1、医保卡外借过又查不到，可以不告知吗？
我们可以通过医院、社保局网站、支付宝、微信等途径查询医保卡的使用记录，但也有些朋友反馈：我只能查到支出的费用，查不到具体的疾病或药品名称啊？
即便有这种情况，我们也不建议大家有侥幸心理。
因为现在是大数据时代，保险公司在理赔核保时，会从方方面面调查我们的就医诊疗记录。为了从源头“掐灭”理赔隐患，就是不要将医保卡借给他人使用。
2、医保卡外借过，买的保险还能赔吗？
医保卡借给别人用过，对方的病史就会记在自己身上。在申请理赔的时候，如果保险公司查出我们有未告知的检查异常或慢性疾病“病史”，一般都会拒赔。
可能很多朋友不知道，保险公司在理赔之前，大多会调查被保人的就诊记录、体检报告、医保卡使用记录等资料。
简单来说，就是医保卡外借给别人使用之后，对方的病史会为我们的理赔留下隐患。
3、父母的医保在老家，该如何开通“家庭账户”？
因为每个城市的医保共享条件不一样，想给在老家交医保的父母开通“家庭账户”，一般需要同时满足以下条件：
- 子女参保城市的医保政策允许开通“家庭账户”。
- 子女的医保卡账户有个人账户。
- 子女参保城市不限制家人的参保地点。
比如深圳要求医保卡个人账户要超过 6972 元，且家人也是深圳医保参保人，但广州对医保卡个人账户余额和参保身份都没有限制。
如果不清楚自己所在城市的医保政策，也可以拨打区号+12345 转当地医保局询问，或者登陆当地医保局网站查询。
写在最后
想帮父母看病省钱，刷自己的医保卡不是一个明智的方法。给父母买好保险，其实在很大程度上是提前规避风险，也是在变相地“省钱”。
如果因为医保卡外借记录，导致自己无法投保或理赔，那岂不就是“捡了芝麻丢了西瓜”？
所以，千言万语一句话：医保卡千万别外借！
