过去有很多人买过两全保险，被安利的理由很有诱惑力“不出险，到期返还保费”。
看似一分钱没花，还白得了10万—100万不等的重疾保障，很划算！那事实果真如此吗，小阿哥今天通过分享3个案例，把两全险的优缺点一起讲清楚。
一、两全险的实质是什么？
两全险全称是生死两全保险。也就是活着或去世都能领到约定的保险金返还。典型的储蓄型保险。
小阿哥以下面这款产品为例：
这份保险主险是两全责任，附加险是重疾险。如果选择保障到70岁，每年保费是10908元。
如果70岁到期后，没发生过理赔，能拿回已略高于交保费的220200元。
如果发生过重疾的理赔，到期后就没有保费返还了。
通过这个案例，可以看到，两全险并不是说一定会返还已交保费的。
那是不是就不如去直接买一份纯保障性的重疾险就可以了？小阿哥建议是这样的，纯保障性重疾险杠杆高、保费低。
二、两全险和重疾险对比
小阿哥拿了3款产品，其中2款是两全险，最后一款是重疾险来进行对比（见下图）
针对每款产品的优劣势，小阿哥做了总结。
【第一款X康人寿两全险】
产品优势：
①70或80岁到期后返还保费
产品缺点：
①重疾、身故、满期金三者仅可得到其中一项理赔；
②没有中症、轻症疾病赔付；
③保费贵
④保障单一
【第二款X会人寿两全险】
产品优势：
①可月缴保费
②70或80岁到期后返还保费1.2倍
产品缺点：
①重疾、身故、满期金三者仅可得到其中一项理赔；
②70或80岁后重疾保障缺失；
③已理赔过中症再赔重疾要扣除已赔付额
④保费贵
⑤保障单一
【第三款X康人寿重疾险】
产品优势：
①理赔比例：重疾、中症、轻症理赔比例高
②保障丰富：疾病理赔次数多
③保障终身
④保费低
产品缺点：
①缴费到期无保费返还
三、投保指南建议
因为两全险到期后没有发生过重疾理赔，可以返还已交的保费。所以适合对养老有非常强烈需求的小伙伴（发生过理赔就没有返还）。
但两全保险作为储蓄保险，如果只是返还保费，其价值在通货膨胀的影响下会越来越低，几十年后的价值远不如现在当下的价值。
而且同样的保额，两全险的保障时间更短（一般只到70岁），保费比重疾险贵60%左右，溢价率更高。
对绝大部分中产家庭来讲，小阿哥更建议合理去配置一份重疾险、医疗险和意外险的组合，作为家庭基础的保险资产配置，做好家庭的风险管理。
小阿哥用大白话讲保险，教你不花冤枉钱。
