最近收到很多私信：“稀里糊涂在邮政银行被推销，买了一份盛世福保险，不知道怎么样？希望朱利安帮忙测评一下。”

我发现确实有很多人有类似遭遇，但是国华人寿的盛世福年金保险，目前已经停售。

一、国华人寿是什么公司？

（1）国华人寿是不是真的？

国华人寿是由中国保险监督管理委员会批准设立的全国性、股份制专业寿险公司，成立于2007年11月，注册资本为48.46亿元，总部在上海市上海中心大厦。截至2020年12月底，国华人寿总资产为2327.72亿元，净资产为274.2亿元。

从这里我们可以看出三点信息

第一，是正规的保险公司，受到国家银保监会监督。

第二，成立时间不短。除了国内的老几家保险公司成立于90年代，目前大部分保险公司都是在2000年以后成立的，这跟我国金融政策开放有关系。

第三，注册资本在中档水平，横向对比友邦保险注册资本37亿、新华人寿注册资本31亿、泰康人寿注册资本27亿。

（2）国华人寿理赔实力怎么样？

通常我们所说的理赔实力也叫偿付能力，这是国家机构银保监会考核保险公司风险性的一个指标。

只要达到这个指标，说明这个公司偿付能力达标，也可以说是理赔实力靠谱。

银保监会对保险公司偿付能力考核有两大硬性指标：核心偿付能力充足率一定要高于50%，综合偿付能力充足率要高于100%。

我们看国华人寿最新的数据，2021年一季度核心偿付能力充足率为118.51%，高于保监会的规定的100%。这也就是说国华人寿偿付能力达标，也可以说是理赔实力没问题。

（3）理赔服务如何？

年金类保险与健康类保险的理赔不一样。

年金类保险的金额领取，在合同里都有写明“在何时领取金额多少钱"，只要到那个时候，去保险公司领取钱即可。领取方式可能是电话、柜台、微信公众号等，根据各家保险公司政策不同，领取方式不同。

二、合同条款、如何领取

这款产品非常简单，投保方式有三种。终身领取金额。

（1）缴费方式：一次交钱、3年交费、5年缴费；

（2）领取时间：终身领取；

（3）领取方式：一次交钱、3年交费的客户在第5年开始领取生存金，5年缴费的客户在第10年开始领取生存金。

盛世福这款产品只有一个“钱”可以领取，就是生存金。

我们举个例子：

李先生今年30岁，每年交2万保费，交3年，保额是3801元；共交保费6万。

在保单第5年，即李先生35岁的时候开始领生存金，每年领3801元，终身领取。

我们可以非常轻易就算出，必须领取15年，才能领回6万元本金。期间是无法领回6万已交保费的，如果强行领取会有亏损风险。

回本时间实在太太太太太太长长长长长了！！

三、与市场优秀产品做横向对比

我们选取市场上优秀的同类型产品做横向对比

30岁男性，每年保费2万元，连续缴费3年，总保费6万元。

（1）XX红3号领取的金额更高

可以看到，同样在第五年开始领取，盛世福领取金额仅3801元，XX红3号领取为9200元，每年多拿近5400元。

（2）XX红3号回本时间更快

盛世福在保单第20年时，领取总金额约6万元，此时才意味着该保单“回本”了；

XX红3号在保单第11年，领取总金额约6.4万元，不仅“回本”还多领取4400元。

我们可以理解为XX红3号的回本时间仅需一半。

（3）XX红3号领取总收益更高

这两份都是终身领取型年金，活越久，领越多。

在保单第20年，盛世福领取总额为60816元，XX红3号领取总额为147200元，

在保单第30年，盛世福领取总额为98826元，XX红3号领取总额为239200元，

在保单第50年，盛世福领取总额为174846元，XX红3号领取总额为423200元，

可以看到，在被保人80岁时，即保单第50年；

XX红3号总共领取了42万，而盛世福仅领取17万，前者足足多拿了25万。

保单不要着急买；看清楚，实际收益，考虑清楚再下单。

四、细思极恐的地方

在做完横向对比后，我非常惊讶这款产品的“收益”竟然低得惊人。

要是按照正常的市场竞争，根本不可能有人买这样的低性价比产品，

那么，大家到底是在哪里出了问题？

正当此时，这则新闻引起我的注意，国华人寿总裁说：银保仍是公司主要渠道……

国华人寿借助我们对银行的信任，让银行给大家推销了这款超低收益的年金产品，在银行理财经理专业的销售话术中，我们稀里糊涂买了盛世福，理财经理也完成了他们的业绩。

或许我们早就习惯了在银行存款、买理财、投资赚钱。

但是经过这么多年的发展，银行早已经不是最佳的“理财”地方，

专业的事情应该交给专业的人做，买股票应该找证券公司，买基金应该基金公司，买储蓄型保险也应该找专业的保险人。

在避免外行人做内行事的同时，借助专业人士的知识和能力， 避免买到低性价比产品，把自己的收益尽量最大化。

不买错，就是最大的买对！

全网统一ID：朱利安Julian