小心外卖点着点着就走上了逾期负债之路。
撰文 | 岂料
出品 | 消费金融频道
贷款到期无法归还，这是最近饿了么旗下饿用金客户频繁投诉的情况。根据新浪财经的消息，近期有不少人爆料，他们在使用饿了么平台提供的饿用金时，遭遇了还款日不扣款、主动还款也显示无法操作、打不开页面、重复扣款等情况，这让他们很苦恼。
还款问题频出
2020年10月王某在饿了么APP上使用饿用金贷款2.82万元，还款方式为12期等额本息，贷款方显示为江苏银行，王某称前9期还款并未出现任何问题，直到今年7月份，在他还款银行卡内资金充足的情况下，扣款日贷款方江苏银行未主动扣款，致使他产生逾期，还伴随着逾期产生的罚息。
有一些饿用金的用户则是通过饿用金平台从马上消费金融贷的款项，但也出现了问题。黑猫投诉平台显示，多位消费者反应，马上消费金融出现重复扣款现象，根据其中一位投诉者提供的截图可以看到，8月6日的8点32分和9点41分，马上消费金融分别两次从他的账上划走了1469.46元。
同一天扣两次款
除了银行和消费金融机构的问题，饿用金平台本身也是问题重重。有消费者爆料，在还款日的最后几天，他的饿用金平台始终无法打开，每次点击就会显示网页无法打开，这导致他无法还款，贷款产生逾期。还有消费者表示，在还款过程中，突然找不到饿用金的入口，直接搜索饿用金也无法搜索到结果，这让他们无法还款。
饿了么在黑猫投诉平台给出的官方回应都是统一话术，即：因借款服务和资金均由第三方金融机构向用户提供，所以借款的申请和使用过程中遇到的问题，您可以向金融机构直接咨询。目前合作的金融的借款产品，您可以在页面查看相应的第三方金融机构客服电话。
值得注意的是，在饿用金服务条款中，饿了么在第四条免责条款的4.3小点提到：您同意饿了么对您使用饿用金平台过程中产生的任何非展示问题不承担任何责任。并且饿用金还对这点进行了加粗处理。
对于银行卡余额充足但不扣款导致逾期的情况，江苏银行给出的回应是贷款的扣款每期仅进行一次，首次扣款不成功后便不再扣款。一些用户在联系江苏银行后，多次更换不同的银行卡才扣款成功，与此同时因为逾期产生的不良记录却无法消除。
利弊参半
饿用金为饿了么旗下产品，而饿了么所属公司为上海拉扎斯信息科技有限公司。
饿用金是饿了么联合马上消费金融推出的信用贷款，最高贷款金额为5万元，最长使用期限为12个月。饿用金2020年中上旬上线，最开始只对白名单用户开放，目前申请饿用金除需要满足一般贷款条件外，还有一点特殊要求：用户必须是饿了么会员。
用户想要使用饿用金可以通过首页关键词搜索或者通过饿了么APP上“我的”页面点击“借钱”也能直接跳转到饿用金借款页面。
从目前得到的资料看来，饿了么虽然是和马上消费金融联合推出饿用金，但其实饿了么相当于一个助贷平台，只提供展示页面，后续贷款分期、还款等部分饿了么是不管理的状态，出现问题需要用户自行和放款方商量解决。
从放款方的资料可以看出饿用金采取的是马上消费金融和江苏银行联合放贷的形式。值得注意的是，除了饿了么，江苏银行还与多个平台均合作个人消费贷业务，如蚂蚁花呗、京东白条、美团等互联网巨头企业。
长期合作个人消费贷让江苏银行尝到了甜头，萌生了单干的念头，2021年3月成立的苏银凯基消费金融，江苏银行就以50.1%的股份成为其最大股东。
城商银行入局消费金融确实能够扩大其业务范围，增加其竞争力，并且银行还具有资金实力相对雄厚、资金成本相对低、客户资源等优势，对于风险承受能力更强。但个人消费贷存在用户分散、金额小等特点，银行后续在收回贷款方面面临的业务量十分巨大，这也是对他们的一个考验。
虽然很多城商行选择做甩手掌柜，和其他机构合作，自己只承担放款业务，但后续用户产生逾期，也还是需要城商行督促催收业务。
江苏银行2021年半年报显示，江苏银行发放贷款和垫款账面价值1.29万亿元，较年初增长10.95%，个人贷款和垫款余额为5159.36亿元，占比达39.88%，如此巨大的占比，逾期率也势必上升，如果不提升解决贷款过程中出现问题的业务能力，逾期率对江苏银行将会是个不小的压力。
对于饿了么来说，既然提供了平台就要承担相应的责任，手续费收了，贷款出现问题怎么一句“找放贷方”了之呢？
